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28.02.2011 - Last Call Lebensversicherung
Mit dem Absenken des Garantiezinses auf neu abgeschlossene Lebensversicherungen von aktuell 2,25% auf neu 1,75% per 1. Januar 2012 bekommt der Versicherungsvertrieb wieder einmal ein Verkaufsargument von Außen geliefert. Anleger tun gut daran diesen Köder zu verschmähen, denn er ist vergiftet.

1,75% auf was?

Tatsächlich liegt die garantierte Rendite von Renten- und Lebensversicherungen deutlich unter dem plakativ in den Vordergrund gerückten Rechnungszins. Entscheidend für den Anleger ist nämlich nicht, mit welchem fiktiven Zinsfuß eine Anlage beschriftet ist, sondern wie hoch das Plus ist, welches er nach Ablauf seines Vertrages auf seinem Konto zu verzeichnen hat. Bei Lebensversicherungen war in den letzten Jahren dieser Gewinn mehr als enttäuschend. Mit einem weiteren Absinken der Garantie wird es wohl für die meisten Anleger nicht nur real, sondern auch nominal in einem Minus enden. Das kann nicht Sinn einer Anlage sein.

Grund für diese beschämenden Ergebnisse, welche Lebensversicherungen in den letzten Jahren erwirtschaftet haben, waren nicht etwa die tiefen Garantiezinsen, sondern die hohen Kosten. Tatsächlich startet eine Lebensversicherung in der Regel mit einem Abschlag von 20%, für die Kosten aus Risiko, Verwaltung und Vertrieb. Entsprechend werden lediglich 80% (Durchschnittswert) der Einlagen auch tatsächlich mit dem jämmerlichen Zinssatz von 1,75% verzinst. Bis eine LV tatsächlich in Plus dreht, ist eine neue Generation herangewachsen!

In früheren Jahren konnte dieser Umstand durch einen höheren Garantiezins, vor allem aber durch das staatlich garantierte Steuerprivileg kaschiert werden. Beide Faktoren sind bereits seit Jahren Geschichte, eine neuerliche Senkung des Garantiezinses hätte es dafür nicht bedurft.

Hände weg von klassischen Produkten

Die klassischen Renten- und Lebensversicherungen sind des Deutschen liebstes (Anlage-) Kind. Ich weiß, dass es einem schwerfällt, sich von einem Kind zu trennen, aber irgendwann ist der Zeitpunkt dafür gekommen. Was die Lebensversicherungen betrifft, ist dies nun definitiv der Fall. Dabei spielt nicht nur der tiefe Rechnungszins eine entscheidende Rolle. Es ist auch die Tatsache, dass die Gesellschaften ihr Geld vorwiegend, d.h. zu rund 88% in festverzinsliche Papiere investieren, was gegenwärtig und zukünftig wenig Hoffnung auf üppige Erträge erwarten lässt. Und da wären noch die demnächst verschärften Eigenkapitalvorschriften, welche zwar den Bestand sicherer machen sollten, jedoch zusätzliche Bremsspuren in die Ertragsentwicklung brennen dürfte.

Denkbar ungünstige Voraussetzungen sollten die Preise weiter ansteigen. Selbst wenn dies nur in einem moderaten Ausmaß der Fall sein sollte, unter den gegebenen Voraussetzungen offenbaren klassische Renten- & Lebensversicherungen ihren wahren Garantiecharakter: sie garantieren reale Verluste. Bevor Sie sich also als Schnäppchenjäger die letzten Policen zum alten Garantiezins sichern, sollten Sie besser mit Alternativanlagen auseinandersetzen. Diese bergen zwar Schwankungs- und u.U. Ausfallrisiken. Richtig eingesetzt und ausgewogen gestreut führen sie jedoch am Ende zu einem realen Plus auf Ihrem Konto. Und alleine darauf kommt es bei Kapitalanlagen an. Das kann ich Ihnen sogar garantieren!

Daniel S. Batt
Finanzplaner mit eidg. FA (FH)
www.vorsorgeportal.org

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